Zdarza się, że nasza sytuacja finansowa może ulec czasowemu pogorszeniu i nie będziemy w stanie terminowo spłacać rat zaciągniętego kredytu. Jeśli coś takiego nastąpi, nie należy popadać w panikę, lecz szukać możliwych rozwiązań.
W przypadku problemów ze spłatą kredytu należy jak najszybciej poinformować bank o naszych kłopotach.
Takie zachowanie świadczy o naszym uczciwym i rzetelnym podejściu do problemu spłaty kredytu. Dokładnie odwrotne sygnały wysyłamy do banku, jeśli zaległości rosną, a my unikamy kontaktu z jego przedstawicielami, nie odbieramy korespondencji bądź nie odpowiadamy na nią.
Nie należy bać się również słowa "windykacja", które wcale nie oznacza natychmiastowej licytacji naszego majątku. Polubowne załatwienie sprawy leży również w interesie kredytodawcy.
Wstępna windykacja to okres, w którym możliwe jest jeszcze czasowe zawieszenie spłaty kredytu, przesunięcie zawartego w umowie terminu zakończenia jego spłacania (niższe raty) czy wzięcie korzystnego kredytu konsolidacyjnego.
Wypowiedzenie przez bank umowy kredytowej oznacza, w sensie prawnym, że jej zapisy przestają obowiązywać.
Kredytobiorcę interesują jednak przede wszystkim faktyczne skutki takiej decyzji banku, a te sprowadzają się do obowiązku spłacenia przez niego całej sumy zadłużenia najpóźniej po upływie trzydziestodniowego terminu wypowiedzenia umowy kredytowej.
Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim bank ma prawo do podjęcia takiej decyzji, gdy nasze zadłużenie osiągnie wysokość dwóch rat kredytu oraz gdy bank uprzednio spełni wymóg wezwania klienta do uregulowania zaległości.
Jednak nawet na tym etapie windykacji możliwe jest porozumienie się z bankiem na zasadach polubownych i zalegający ze spłatami klient może uzyskać dogodniejsze warunki uregulowania rat.
Pamiętaj: w tego typu sytuacji to bank podejmuje decyzje. Może na przykład zażądać natychmiastowej spłaty części zadłużenia i uzależnić swoje inicjatywy pojednawcze od wypełnienia przez klienta tego warunku.
Jeśli wezwania do spłaty zaległości zawiodły, a klient uporczywie unika kontaktu z bankiem, uruchamiana jest ostateczna procedura.
Wystawienie tak zwanego bankowego tytułu egzekucyjnego pozwala na szybkie postępowanie przed sądem, kończące się egzekucją komorniczą.
Podstawą do zastosowania uproszczonej procedury jest zobowiązanie dłużnika do poddania się egzekucji, które potwierdzamy przy podpisywaniu umowy kredytowej.
Sąd po otrzymaniu z banku tytułu egzekucyjnego wraz z wnioskiem o nadanie mu klauzuli wykonalności powinien rozpatrzyć go w czasie nie dłuższym niż trzy dni, na posiedzeniu niejawnym.
Jest to niekorzystna sytuacja dla każdego dłużnika, gdyż ten może jedynie zwrócić się do sądu z tak zwanym powództwem przeciwegzekucyjnym lub złożyć zażalenie na postępowanie o nadaniu klauzuli wykonalności. Są to jednak środki, które nie wstrzymują postępowania egzekucyjnego.
Pamiętajmy, że postępowanie egzekucyjne to ostateczność również dla banku.
Biuro Informacji Kredytowej (BIK) wbrew powszechnemu mniemaniu nie jest "czarną listą" niesolidnych dłużników. Jest to natomiast całościowy rejestr operacji bankowych (przede wszystkim kredytowych), prowadzony przez instytucję powołaną do tego celu przez Związek Banków Polskich.
Biuro Informacji Kredytowej gromadzi informacje, które mają ułatwić bankom podejmowanie decyzji o przyznaniu (bądź odmowie przyznania) kredytów.
Zgodnie z zapisami Ustawy o ochronie danych osobowych każdy ma prawo wiedzieć, jakie dane o nim i jego operacjach finansowych zgromadziło do tej pory Biuro Informacji Kredytowej SA, a także o tym, który bank w ciągu ostatniego roku składał zapytanie dotyczące danej osoby.
