Informacja o kredycie

Każdy bank ma wobec nas pewne obowiązki i nie polegają one tylko na dostarczeniu nam pieniędzy.

Nasze prawa powinny być w jasny sposób wyszczególnione w umowie kredytowej.

Nasze prawa:

1. Otrzymanie wyszczególnienia warunków udzielenia kredytu na piśmie, w formie umowy, i dostarczenie nam jej tekstu jeszcze przed podpisaniem, w formie egzemplarza informacyjnego.
2. W umowie powinny być zawarte dokładne dane banku (w tym numer we właściwym rejestrze oraz nazwa organu, który tego wpisu dokonał), kwota kredytu, zasady i terminy spłaty, roczna stopa oprocentowania wraz z warunkami jej zmiany oraz roczna rzeczywista stopa oprocentowania, wysokość wszelkich dodatkowych opłat i prowizji, sposób zabezpieczenia spłaty kredytu (o ile umowa je przewiduje) i związane z nim opłaty, informacja o możliwości i skutkach przedterminowej spłaty kredytu, informacja o terminie, sposobie i skutkach odstąpienia od umowy i informacja o konsekwencjach naruszania postanowień umowy, na przykład nieterminowej spłaty rat kredytu.
3. W przypadku, gdy kredyt przeznaczony jest na sfinansowanie zakupu towarów lub usług, umowa powinna zawierać opis towaru lub usługi, cenę nabycia towaru lub usługi, część ceny, którą konsument jest zobowiązany zapłacić gotówką, warunki, po spełnieniu których własność towaru przejdzie na konsumenta, jeżeli umowa sprzedaży została zawarta z zastrzeżeniem prawa własności.

Pamiętaj: brak powyższych informacji w umowie uprawnia klienta banku do spłaty kredytu bez jakichkolwiek dodatkowych kosztów (w tym również oprocentowania). Przepisom ustawy o kredycie konsumenckim podlega większość kredytów gotówkowych, samochodowych oraz kredytów na zakup towarów i usług, pod warunkiem że kwota kredytu jest - między innymi - mniejsza niż 80 tysięcy złotych.

Wcześniejsza spłata kredytu

Zdarza się tak (i oby zdarzało się jak najczęściej), że po pewnym czasie, w którym spłacamy raty kredytu, nasza sytuacja finansowa poprawia się na tyle, że możemy resztę zadłużenia spłacić jednorazowo i w ten sposób - mówiąc potocznie - "wyjść na czysto".

Taka decyzja jest nie tylko psychologicznie zrozumiała, lecz także opłacalna. Możliwość wcześniejszej spłaty zagwarantowana jest ustawowo, a bank nie ma prawa pobierania w związku z tym żadnych dodatkowych prowizji. Ale to nie wszystko.

Jak przystąpić do wcześniejszej spłaty, aby było to dla nas korzystne i abyśmy nie narobili sobie niepotrzebnych kłopotów?

1. Poinformuj bank o swoim zamiarze najpóźniej na trzy dni przed wpłatą pieniędzy. Nie może to być dowolny, wybrany przez nas dzień, ale normalna data comiesięcznej wpłaty rat kredytu.
2. Pamiętaj by kwotę, która pozostała nam do zapłaty, obliczyli specjaliści z banku - samodzielne próby mogą się nie udać, a błędne wyliczenie to potencjalne nieprzyjemności.
3. Pamiętaj, że termin wpłaty to dla banku dzień, kiedy pieniądze wpłyną na konto, nie ma zaś znaczenia data dokonania przez nas przelewu. Trzeba więc wysłać pieniądze z co najmniej trzydniowym wyprzedzeniem (czas trwania przelewu) i dodatkowo skontaktować się z bankiem, by się upewnić, że na pewno wpłynęły.

Pamiętaj: bank nie ma prawa domagania od nas zapłaty odsetek po spłacie kredytu, mimo że umowa przewidywała dłuższy okres spłaty (płaci się odsetki tylko za faktyczny czas korzystania z kredytu). Jeśli kredyt nie był oprocentowany, kredytobiorca ma prawo do zwrotu części innych opłat obciążających kredyt, proporcjonalnie do czasu, w którym korzystał z kredytu.

Odstąpienie od umowy

Masz prawo zrezygnować z umowy kredytowej.

Postanowienia umowy kredytowej muszą przewidywać możliwość "rozmyślenia się" klienta w ciągu dziesięciu dni od daty jej zawarcia. Zaciągająca kredyt osoba powinna nawet od razu otrzymać przygotowany wzór oświadczenia o odstąpieniu od umowy. Jeśli te warunki nie zostaną przez kredytodawcę spełnione, termin dziesięciu dni zaczyna się liczyć od momentu formalnego poinformowania klienta o takiej możliwości. Nie oznacza to jednak, że jeśli bank tego nie dopatrzy, to okres, w którym możemy zrezygnować z kredytu, przeciągnie się w nieskończoność. Ustawa przewiduje, że może to nastąpić najpóźniej w trzy miesiące po podpisaniu umowy.

Jak odstąpić od umowy kredytowej?

1. Poinformuj kredytodawcę o swych zamiarach przed upływem ustawowego terminu.
2. Zrób to listem poleconym.
3. Jeśli otrzymałeś już w tym czasie gotówkę, zwróć ją.
4. Jeśli umowa dotyczyła ratalnego zakupu towaru, kwestie rozliczeń finansowych nie dotyczą go. Pamiętaj jednak by wspomniany towar zwrócić sprzedawcy.
5. Odstąpienie od umowy skutkuje w sensie prawnym jej nieważnością.
6. Bank powinien zwrócić Ci poniesione koszty kredytu (poza opłatą przygotowawczą i kosztami związanymi z ustanowieniem zabezpieczeń).
7. Jeśli umowa została zawarta na odległość, masz prawo do odstąpienia od niej w terminie 14 dni od daty jej zawarcia lub dnia potwierdzenia informacji na piśmie, jeżeli jest to termin późniejszy.